老年移民的医疗需求与经济保障：调查结果

最近，我们进行了一项针对第一代美国移民的问卷调查，旨在深入了解他们父母的医疗需求以及目前存在的不足之处。

调查对象

大部分受访者的父母持 B2 探亲签证来访美国，超过 75% 在美国逗留长达 3 个月以上。

父母的年龄在 55 至 80 岁之间，平均年龄为 65 岁。

85% 患有一种或多种慢性病，比如高血压、糖尿病等。

有三分之二的人需要服用处方药。

调查结果

大家都知道美国医疗费用为世界之最。为了避免经济上负担，60% 的人选择购买旅行保险。其余 40% 选择裸奔的朋友们表示他们没有购买保险，原因主要有：

• 现有的产品价值不高（例如，价格太贵、限制太多）
• 觉得不会用到
• 不确定应该购买什么

作为背负着独身子女重担的学霸，我们决定翻遍全网探个究竟：到底什么是最佳选择？

问题一：我需要承担的风险是什么？

关于父母的医疗需求，我们询问了周围的朋友，大家认为的需求包括：

1. 有小毛小病可以随时咨询医生
2. 慢性病配常用药
3. 万一有严重疾病或意外需要紧急治疗，治疗不至于倾家荡产

针对需求 1 和 2，可以通过远程医疗（Tele-health）和急诊中心（Urgent Care）解决，费用在几百块左右。对于重大风险，60 岁以上的人最容易发生心脏病、中风、骨折等紧急情况。以芝加哥的 Northwestern Memorial Hospital 为例，住院费用大部分情况下在 2-3 万美元，严重情况可能高达几十万甚至上百万（重症监护室）。美国的医疗费用虽然高昂，但幸运的是，如果真的支付不起，医院通常会提供折扣或无息贷款。

问题二：现有解决方案有哪些？

那么对于父母年龄段的人，有哪些方式来控制风险呢？以下是不同年龄段和签证类型可选择的保险。

• 65 岁以下 · 旅游签证：旅行保险、短期保险
• 65 岁以下 · 绿卡 5 年以下：旅行保险、奥巴马医保、Bridge Plan
• 65 岁以下 · 绿卡 5 年以上：旅行保险、短期保险
• 65 岁以上 · 旅游签证：旅行保险、短期保险
• 65 岁以上 · 绿卡 5 年以下：奥巴马医保
• 65 岁以上 · 绿卡 5 年以上：Medicare（红蓝卡）或 Medicaid（白卡）

大多数在美国工作的朋友们并不了解医疗保险的真实成本，因为雇主通常会补贴大部分（70%-80%）的费用。如果想知道真实成本，请查看你的 W-2 表格（Box 12 DD）。Spoiler Alert：大多数雇主提供的医疗保险的全额费用大约在每人每月 600 美元至 1000 美元 之间。

旅行保险

旅行保险是大部分人的首选。这些保险的费用范围在每月 100 美元至 500 美元不等，覆盖面相对较小，且有最高赔付额限制。问卷调查显示，购买旅行保险的受访者中，一半选择国内保险（比如平安保险），另一半选择国外保险。国内保险通常需要先垫付医疗费用，回国后报销，这样的模式医院收取的应该是无保险的价格。国外保险中，有些使用美国保险公司的医疗网络（比如 United Healthcare PPO 网络），患者无需垫付费用，由保险公司直接与医院结算。

下图以其中一款旅行保险为例。如果你选择购买旅行保险，建议避免自负额 $500 以下的，因为相对不是很合算。最高保额的选择取决于你的风险承受能力。

奥巴马医保

奥巴马医保每个州不一样。以伊利诺伊州为例，60 岁的个人每月医保 超过 900 美元。当然如果被保人的收入低于一定范围，政府会有相应的补贴。

问题三：我该怎么选择？

选择适合的医疗保险（或不买保险）需要综合考虑：

• 父母的健康状况
• 在美期间可能面临的医疗费用（见问题一）
• 财务状况和预算
• 美国医疗体系和保险产品（见问题二）

Life is all about tradeoffs. Choose wisely.